08年，小刘和小陈准备生一个小宝宝，小刘还有些许的担心，工作压力大，家庭负担也越来越重，如何做好理财规划，有了小孩后，如何让自己的生活水平稳步上升？

　　小刘今年30岁，去年年初结婚，并与妻子小陈买下了属于自己的“蜗居”。

　　小刘每个月的收入8000元，小陈每月工资4000元，两人都有基本的社会保障，目前每月房贷5000元，虽然压力不大，但每个月富余也很少，小刘想法设法投资，但由于资本市场低迷，非但没有收益，还亏了数万元。今年，小刘和小陈准备生一个小宝宝，小刘还有些许的担心，工作压力大，家庭负担也越来越重，如何做好理财规划，有了小孩后，如何让自己的生活水平稳步上升？

　　投资理财固然重要，但作为家庭收入的主要来源，家庭财务安全问题更是不容忽视。特别是像小刘、小陈，身兼供房和抚养孩子两大负担，保险保障更是不容缺失。目前，不少供房族往往挖空心思赚外快，炒股票，却往往忘记了自己。但是，要知道，车子没有可以去办张公交IC卡，漂亮的衣服没有可以穿得素净点，如果身体出故障，不但收入没有，还需要一笔医疗费，另外孩子、房子怎么办？

　　虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。

　　首先，如果夫妻两人共同还贷，最好双方都要购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时给对方带来沉重的还贷压力。两人的定期险保额应为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少10年。理财专家指出，商业养老金甚至失业保险都可作为保障备选来考虑。对于一个需要养家糊口的普通男人来讲，自己就是生产力的全部。为了家庭，更需给自己做好全面保障。

　　其次可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在外出旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。

　　最后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。

　　小刘的保障规划：最好具有红利和年金双重账户结构，并采用复利生息，领取灵活；保单分红，一定程度上可以规避通货膨胀的风险。假使小刘选择购买10份每份1000元的该险种，每年交保险费1万元，交费20年。另外还选择了“附加豁免重大疾病保险”，每年缴费370元。

　　从31周岁起每年领取1744元，领取29年至59周岁，共计50576元。从60周岁起，每年领取5233元，领取29年至88周岁，共计151757元。60周岁生日当天可领取25582元的生日贺礼。88周岁时可领取54652元的长寿金。88周岁前，享有174420元的身故保障

　　当被保险人在保险期间内被证断出患有属于保险责任中列示的32种重大疾病的任意一种或多种，可以免除剩余未缴保险费用，而原有一切保险受益不变。

　　“安逸意外套餐计划——小康型”

　　一年只需花费915元，平均每天2.5元，即可拥有全面的意外保障。

　　普通意外身故：如果小刘先生不幸因意外而身故，可获得保险金30万元作为身故赔偿。水陆公共交通意外身故：如果小刘先生乘坐水陆公共交通工具发生意外身故，可获得保险金60万元作为身故赔偿。航空意外身故：如果小刘先生乘坐飞机发生意外身故，可获得高达90万元的保险金作为身故赔偿。意外残疾：如果小刘先生不幸因意外而残疾，可按残疾比例获得残疾保险金，最高可达30万元。意外医疗：如果小刘先生发生意外伤害而去医院治疗，可获得所支付的合理治疗费用的85%作为医疗补偿。最高限额10000元/次调查表明：41.1%的白领认为自己正面临着较大的工作压力；61.4%的白领们正经历着不同程度的心理疲劳；20—30岁的在职人群承受的压力最大。小陈有基本的社保，但是基本的医疗保障仍然必不可少。

　　人保健康“青春保”

　　包括10万元额度的重疾险+10万额度的住院补助，年缴保费仅800—900元。观察期180天后，假使小陈单位组织体检，查出患了良性肿瘤，入住华山医院治疗60天，作了脑肿瘤切除手术，其中20天为ICU重症病房。小陈可获理赔金为：

　　1. 重大疾病保险金：10万元

　　2. 日额住院津贴：100×（60-3）=5700元。

　　3. ICU重症病房津贴：200×20=4000元。

　　4. 手术定额：1600元。

　　5. 入住推荐医院的额外津贴（5700+4000+1600）×5%=565元。

　　6. 累计赔付额：100000+5700+4000+1600+565=111865元（社保内外全给付）因为住院定额补助没有用到10万元，可无条件续保。

　　（作者：徐静）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。